ЩО ТАКЕ БАНК.....

Питання про те, що таке банк, не є таким простим, як це видається на перший погляд. У ужитку банки - це сховище грошей. В той же час дане або подібне до нього життєве тлумачення банку не лише не розкриває його суті, але і приховує його справжнє призначення в народному господарстві. Ще більш заплутує справу само термінологічне значення слова банк («банко» - лава, на якій здійснювалися грошові і кредитні операції), а також такі сучасні вирази, як банк даних, банк рослин, книжковий банк, які до банку, як такому, не мають жодного відношення.

Діяльність банківських установ така багатообразна, що їх дійсна суть виявляється дійсно невизначеною. У сучасному суспільстві банки займаються найрізноманітнішими видами операцій. Вони не лише організовують грошовий зворот і кредитні стосунки; через них здійснюється фінансування народного господарства, страхові операції, купівля-продаж коштовних паперів, а в деяких випадках посередницькі операції і управління майном. Кредитні установи виступають як консультанти, беруть участь в обговоренні народногосподарських програм, ведуть статистику, мають свої підсобні підприємства.
Банк як установа або організація. Найбільш масовим уявленням про банку є його визначення як установи, як організації. «Банківські установи і організації» - досить поширений термін, часто-густо його можна зустрінь як в серйозній науковій, так і учбовій літературі, банківському законодавстві, банківських документах і друці. Тут і далі не слід забувати, що «організація» посилає нас до певної сукупності людей. Але банк як організація виявляється такою, що близько стоїть до понять «Добродійна організація», «громадська організація». Проте слід зазначити, що банк, хоча і виконує суспільну місію, проте, має слабке відношення до цих понять. Банк як організація, як об'єднання людей, історично швидше був долею приватної особи і лише згодом, з розвитком банківської справи, особливо в сучасних умовах господарювання, перетворився на крупні, середні і дрібні об'єднання.

Банк як підприємство. Як і будь-яке підприємство, банк є самостійним господарюючим суб'єктом, володіє правами юридичної особи, проводить і реалізує продукт, надає послуги, діє на принципах госпрозрахунку. Мало чим відрізняються і завдання банку як підприємства - він вирішує питання, пов'язані із задоволенням суспільних потреб в своєму продукті і послугах, реалізацією на основі отриманого прибутку соціальних і економічних інтересів, як членів його колективу, так і інтересів власника майна банку. Банк може здійснювати види господарської діяльності (зрозуміло, якщо вони не противоречат законам країни, витікають із Статуту банку). Як і будь-яке інше підприємство, банк повинен мати спеціальний дозвіл (ліцензію).
Банк як торгівельне підприємство. Банки на відміну від промисловості, сільського господарства, будівництва, транспорту і зв'язку діють у сфері обміну, а не виробництва. Це обставина, проте, дала підставу ряду авторів вважати, що банк - це торгівельне підприємство.
Асоціації банківської діяльності з торгівлею не випадкові. Банки дійсно як би «купують» ресурси, «продають» їх, функціонують у сфері перерозподілу, сприяють обміну товарами. Банки мають своїх «продавців», сховища, особливий «товарний запас», їх діяльність багато в чому залежить від оборотності. На цьому, проте, схожість між банком і сферою торгівлі в основному закінчується.

Більш того, схожість носить зовнішній характер, бо банк торгує не товарами, а особливим продуктом. Відомі, наприклад, такі операції, які банки здійснюють з обміном (покупкою-продажем) валют на грошовому ринку, коли валюта однієї країни (а також золото) купується або продається по певному курсу, певній ціні.

Банк як посередницьке підприємство. Функціонування банку у сфері обміну породжує і інші уявлення про його суть. Нерідко банк характеризується як посередницька організація. Підставою для цього служить особливий перелив ресурсів, що тимчасово осідають в одних і вимагають вживання в інших. Особливість ситуації при цьому полягає в тому, що кредитор, що має певну частину ресурсів, бажає при відповідних гарантіях, на конкретний термін, під відсоток віддати її іншому контрагентові-позичальникові. Інтереси кредитора, проте, повинні збігатися з інтересами позичальника, який зовсім не обов'язково може знаходитися в даному регіоні. Зрозуміло, в сучасному грошовому господарстві такий збіг інтересів є випадковим. Консолідуючою ланкою тут виступає банк-посередник, що забезпечує можливість здійснення операції з врахуванням попиту і пропозиції. На відміну від індивідуального кредитора ресурси в кишені банку втрачають свою первинну особу. Зібравши багаточисельні засоби, банк може задовольнити потреби найрізноманітніших позичальників, надати вибір кредиту на будь-який смак - термін, забезпечення, позиковий відсоток. Банк виступає в даному випадку в ролі удачливої звідниці, що владнує знайомство двох суб'єктів - кредитора і позичальника.

Банк як агент біржі. Діяльність банку у сфері звернення породжувало і уявлення про нього як про агента біржі ще в 20-і роки. Приводом для цього, як відомо, послужило те, що банки є неодмінними учасниками біржі. Вони можуть самостійно організовувати біржові операції, виконувати операції по торгівлі коштовними паперами. Проте ні історично, ні логічно це не перетворює банк на частину біржової організації. Приватні банки (банкірські будинки) з'явилися задовго до біржі, до виникнення купівлі-продажу коштовних паперів. Істотно при цьому і те, що торгівля коштовними паперами є частиною банківських операцій, причому далеко не головною. Саме тому, що торгівля коштовними паперами досить специфічна і відмінна від власної банківської справи, вона дозволила біржі виділитися як самостійний елемент ринку із спеціальним апаратом і завданнями.

Банк як кредитне підприємство. Поступово банк, у свою чергу, усе більш ставав кредитним центром, що дало можливість його визначати як кредитне підприємство. Проте це не дає підстави для змішення банку з кредитом.

Кредит - це відношення між кредитором і позичальником з приводу поворотного руху позиченої вартості. У кредитних стосунках, отже, хтось із сторін кредитор і хтось позичальник. У кожній даній кредитній операції, узятій окремо, як би сфотографованою в певний момент, завжди дві сторони, причому кредит виражає особливе специфічне відношення між ними. На відміну від кредиту банк - це одна із сторін стосунків, яка хоча і може одночасно виступати як кредит і як позичальник, проте в кожен даний момент в окремо взятою, знову ж таки сфотографованою, операції виступає чи то як кредитор, чи то як позичальник.

Отже, банк - це не само відношення, а один з суб'єктів стосунків, що приймає в кредитній операції одну з протистоячих один одному сторін. Далі, відзнака між банком і кредитом полягає і в тому, що кредит - це відношення як в грошовій, так і в товарній формі. У банці сконцентровані і проходять потоки лише в грошовій формі. При зіставленні банку і кредиту поважно бачити і їх історичне коріння. Банк виник лише тоді, коли виникли гроші, тоді як кредит функціонував і до появи грошей у всіх їх функціях. Банк - наслідок розвитку кредиту, що є, у свою чергу, по відношенню до банку фундаментом.

Як наголошувалося, банки займалися не лише кредитуванням, але і цілим рядом інших видів діяльності. За своєю природою банки пов'язані з грошовими і кредитними стосунками. Саме на їх базі і зародилася така унікальна освіта, як банк, який в цілому можна визначити як систему особливих підприємств, продуктом яких є кредитна і емісійна справа. Головним по суті банка, його основою, можна при цьому рахувати організацію грошово-кредитного процесу і емітацію грошових знаків. Така теорія питання, яка допоможе зрозуміти, чим є банк на практиці.


Час на сервері: 21.06.2010 14:57:06